任丘

算首付忽视月供面临首付“打水漂”

2018年10月12日来源:乐居房产购房指南责任编辑:zhanghuan

  如果说首付是决定选房的第一道门槛,那么接踵而至的月供则是经常容易被忽视的“暗雷”。买房千万不可抱着“且顾眼前”的思想。那么,贷款时月供多少才是最合适的呢?

    研究发现,合适的月供额度与正常的生活品质之间存在着一个平衡点,这个点我们称之为还贷能力系数。

    还贷能力系数通过计算贷款人的贷款金额与贷款人每月的收入比例,以此来计算贷款人的还贷能力。通过还贷能力系数,可以计算出月供对家庭生活的影响,防止因房贷、月供比例过高而影响日常生活或者造成逾期贷款的风险发生。

    但是商业贷款和公积金贷款的还贷能力系数略有不同,商业贷款的系数一般是0.5,假如你的家庭月收入是1万,那么你月还款能力是5000,你可以贷到每月还款5000元的贷款。公积金还贷能力系数是按不同借款期限来确定的,十年以内(含十年)为35%,十至二十年(含二十年)为40%,二十年至三十年为45%。比如贷款30年,月收入10000元,月还贷能力应为4500元或以下。

    除了还贷能力系数之外,月供的多少以及还月供之后对其他方面的影响,你还需要考虑以下3个方面,对每月月供支出作出合理的分析,从而选择合适价位的房子,做合适的银行贷款。

  1、首付能力

    通常而言,如果是首套房的话,首付款一般在30%左右,扣除首付款和贷款,你还要计算一下,房屋交房后的装修费用,从整体上分析拿下这套房子,你需要多少资金的支持,然后将这些所有的费用分摊在月供上,看自己是否能够承受,保持最佳的生活状态。

  2、月供能力

    单单从月供着手分析的话,在还贷能力系数的基础上还要加上贷款利率的变化,尤其是利率上升可能造成的月供利息增加,或者说是收入减少可能造成的还贷困难等系列因素。因为这些因素对月供的影响多是以月为计算单位的,所以最好留有一定额外的资金来应对意外情况发生时的还贷资金。

  3、养房能力

    养房成本,也可以叫做房屋后期使用成本,包括物业费,水电气暖费、交通费等成本,在还贷结束之前,这些都要考虑到月供成本之中去。如果感受到每月还贷压力大的话,还有一个办法就是适当的延长还款期限,分担每月的还贷压力。

 

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